Cách tính phí phạt trả nợ trước hạn và hỏi gì trước khi ký

Nhiều người vay mua nhà định trả bớt nợ khi có tiền thưởng, hoặc chuyển khoản vay sang ngân hàng khác khi hết ưu đãi. Cả hai việc đều là trả nợ trước hạn, và hợp đồng vay thường thu phí cho việc này.

Phí được tính thế nào

Phí phạt trả trước hạn là một tỷ lệ phần trăm của số tiền bạn trả trước. Trả trước 200 triệu với phí 2% thì phí là 4 triệu.

Mức phí thường giảm theo số năm bạn đã vay. Máy tính dùng mức mặc định theo thông lệ thị trường: 3% trong năm thứ nhất, 2% năm thứ hai, 1% năm thứ ba và 0% từ năm thứ tư 1. Đây không phải mức luật định. Ngân hàng của bạn có thể áp mức khác, nên hãy nhập mức ghi trong hợp đồng.

Trả trước được gì

Trả trước làm dư nợ giảm ngay. Bạn có thể chọn giữ thời hạn vay và trả mỗi tháng ít hơn, hoặc giữ khoản trả hàng tháng và tất toán sớm hơn. Khi giữ khoản trả hàng tháng, tổng tiền lãi thường giảm nhiều hơn.

Máy tính khoản vay cho bạn nhập tháng trả trước, số tiền và mức phí, rồi cho thấy tiền lãi tiết kiệm được sau khi trừ phí.

Những câu cần hỏi ngân hàng

• Mức phí từng năm là bao nhiêu, và tính trên số tiền trả trước hay trên dư nợ?
• Có được trả trước một phần mà không mất phí không, ví dụ một khoản nhỏ mỗi năm?
• Phí có áp dụng khi bạn bán nhà và tất toán khoản vay không?
• Sau khi trả trước, ngân hàng giảm khoản trả hàng tháng hay rút ngắn thời hạn vay?

Khi hết ưu đãi

Tháng đầu sau ưu đãi là lúc nhiều người cân nhắc chuyển khoản vay. Nếu thời gian ưu đãi ngắn hơn thời gian tính phí, bạn có thể vẫn phải trả phí khi chuyển. Hãy so khoản phí với số tiền lãi chênh lệch giữa hai ngân hàng trước khi quyết định.