提前还款是缩短年限还是减少月供？

提前还一部分贷款，剩余本金马上减少。接下来银行有两种做法：月供不变，贷款提前结清；或者年限不变，重新算出更低的月供。缩短年限通常省的利息更多，减少月供则让每月的压力更小。

举例：提前还 5 亿越南盾

贷款 20 亿越南盾，期限 20 年，等额本息，前 12 个月优惠利率为年 5.5%，之后浮动利率为 10.5%。这两个利率只是举例。第 18 个月还款后，提前还 5 亿越南盾。

第 18 个月属于贷款第二年，按当年 2% 的默认费率，提前还款违约金（越南语 phí phạt trả trước hạn）为 10,000,000 越南盾 1。

选择减少月供：

• 从第 19 个月起，月供从 19,709,757 越南盾降到 14,595,422 越南盾。
• 贷款仍在第 240 个月结束。
• 与不提前还款相比，利息总额少 635,382,784 越南盾。

选择缩短年限：

• 月供仍是 19,709,757 越南盾。
• 贷款在第 134 个月结清，提前 106 个月。
• 与不提前还款相比，利息总额少 1,604,870,439 越南盾。

同样提前还 5 亿，这个例子里缩短年限比减少月供多省将近 10 亿越南盾利息，代价是每月继续还约 1971 万越南盾。

怎么选

收入稳定、现在的月供负担得起，选缩短年限更划算。提前还的钱会减少之后每个月的利息，也能更早还清。

月供已经占收入的大头，尤其是优惠期刚结束时，选减少月供更稳妥。以后手头宽裕还可以再提前还，不过每次提前还款都可能被收违约金。

提前还款前问银行

• 提前还款后，银行是减少月供还是缩短年限？我能自己选吗？
• 今年的提前还款违约金费率是多少？按提前还款金额算，还是按剩余本金算？
• 每年能否免违约金提前还一小笔？

在房贷计算器里填入提前还款的月份和金额，再选“缩短还款期限”或“减少月供”，就能用您自己的贷款比较两种方式。