Dư nợ giảm dần hay trả góp đều: cách nào hợp với bạn

Khi ký hợp đồng vay, ngân hàng sẽ hỏi bạn muốn trả nợ theo cách nào. Ở Việt Nam có hai cách phổ biến: trả theo dư nợ giảm dần và trả góp đều. Cùng một khoản vay, cùng lãi suất, hai cách cho ra tiền trả hàng tháng và tổng tiền lãi khác nhau.

Trả theo dư nợ giảm dần

Mỗi tháng bạn trả một phần gốc bằng nhau, cộng tiền lãi tính trên dư nợ còn lại. Vay 1,2 tỷ trong 20 năm thì phần gốc mỗi tháng là 5 triệu. Tiền lãi tháng đầu tính trên cả 1,2 tỷ, tháng sau tính trên 1.195 triệu, và cứ thế giảm.

Vì vậy tháng đầu là tháng bạn trả nhiều nhất, và khoản trả nhỏ dần về sau.

Trả góp đều

Tiền trả mỗi tháng bằng nhau trong suốt thời gian lãi suất không đổi. Những năm đầu, phần lớn khoản trả là tiền lãi; về sau phần gốc chiếm nhiều hơn. Cách này còn được gọi là trả theo niên kim.

Khi lãi suất thả nổi thay đổi, ngân hàng tính lại khoản trả bằng nhau mới cho số tháng còn lại.

So sánh hai cách

• Tháng đầu: dư nợ giảm dần trả nhiều hơn trả góp đều.
• Tổng tiền lãi: dư nợ giảm dần ít hơn, vì gốc được trả nhanh hơn ở những năm đầu.
• Kế hoạch chi tiêu: trả góp đều dễ dự tính hơn, vì khoản trả không đổi khi lãi suất không đổi.

Chọn cách nào

Nếu thu nhập hiện tại đủ trả khoản tháng đầu của dư nợ giảm dần, cách này giúp bạn trả ít lãi hơn. Nếu thu nhập còn sát hoặc bạn muốn một khoản cố định để lên ngân sách, trả góp đều nhẹ hơn ở những năm đầu.

Máy tính khoản vay tính cả hai cách. Hãy nhập khoản vay của bạn, đổi qua lại giữa hai cách và so tháng đầu, tháng sau ưu đãi và tổng tiền lãi.